פק"מ

רגע לפני שאנו מתחילים לפתח את הנושא, בואו נברר מהי בכלל המשמעות של המילה פק"מ? ובכן, פק"מ הוא למעשה קיצור ל-פיקדון קצר מועד והוא נחשב כאפיק השקעה סולידי אשר מיועד לתקופות מגוונות אשר מוגדרות מראש (הכוונה היא לרוב לתקופות מיום אחד ועד שנה).

פיקדון קצר המועד הוא בעל ריבית קבועה או משתנה שזו מבוססת על פריים. אז מהו סוד הצלחתו של הפק"מ? ובכן, סוד הצלחתו בא לידי ביטוי בכך שהפיקדון בטוח לחלוטין. יתרה מכך, פיקדון זה גם מבטיח ריבית ידועה מראש. הריבית על הפק"מ היא בדרך כלל ריבית מאוד נמוכה.

אנשים בוחרים באפיק השקעה מסוג פק"מ מכיוון שמדובר באפיק השקעה מאוד סולידי, שמרני ולטווח קצר. אפיק זה מתאים לאנשים שלא מעוניינים בשיעורי ריבית ומעוניינים בתזרים קבוע לצד נזילות גבוהה. כמו כן, כל אלו שמתלבטים איזה פיקדון מומלץ בשל שוק הכספים הלא יציב, מוציאים את פיתרון הפק"מ וגם אם מדובר בפיתרון שהינו זמני.

תקופת הפיקדון.
הפיקדון ניתן למעשה לתקופה אותה יכול לבחור הלקוח מראש מתוך שלל האפשרויות שמוצגות בפניו, כלומר, תקופה של יום, תקופה של שבוע, תקופה של חודש ועד לתקופה של שנה. הרווח אותו הלקוח מקבל בסופה של התקופה חייב במס על פי השיעורים השונים אותם קבוע מס הכנסה. כפי שציינו קודם לכן – סוג פיקדון זה מתאים בעיקר ללקוחות שחוששים מירידה חדה של שער הריבית במהלך תקופת ההפקדה ויתרה מכך גם מעדיפים ריבית קבועה שאיננה משתנה.

יש סוג נוסף לפיקדון קצר מועד והוא בעצם פיקדון בריבית משתנה שפיקדון זה מבוסס על ריבית הפריים. גם פיקדון זה ניתן לתקופה אותה בוחר הלקוח וגם הרווח במקרה זה חייב בהתאם לפקודות מס הכנסה. כמו כן, ניתן למצוא הבדל כאשר מסלול זה מתאים ללקוחות שפחות חוששים לקחת סיכון ולהיות בעצם תלויים בריבית אשר יכולה לרדת ולגרום לתשואה של הכסף בפיקדון לרדת יחד איתו.

אז מה עדיף – ריבית קבועה או פריים? חודשי או חד פעמי?
כאמור, הלקוח הוא זה שבוחר את הדרך בה יפקיד את כספו, משמע, האם להפקיד את הכסף בהפקדה חד פעמית (כלומר, בבת אחת) או אולי עדיף בכלל לחלק את הסכום לכמה סכומים קטנים ובכך להפקיד את הסכומים הללו בתשלומים. כל אחד בהתאם לשיקוליו האישיים ובהתאם ליכולותיו הכלכליות.

כמו כן, ללקוח ישנה אופציה להחליט האם עדיף לו להפקיד את הכסף במסלול של ריבית קבועה או שאולי בכלל עדיף לו להפקיד את הכסף בתוכנית אשר נשואת בתוכה ריבית שמשתנה על בסיס ריבית פריים. חשוב להבין שגם רמת הנזילות של הכסף במסלול הנ"ל גבוהה (יחסית) למסלולים אחרים ולכן רבים מעדיפים לבחור במסלול זה.

תתייעצו במידה ואינכם מבינים בתחום
אנשים שאינם עוסקים באופן מתמיד וכן גם אינטנסיבי בשוק ההון ותוהים על קנקנם של מושגים אלו צריכים לבחור בעל מקצוע שעוסק בתחום שזה יתאים את הפק”מ על פי יכולתם הכלכליות וכן גם דרישותיהם. על מנת שלא תיפלו בין הכיסאות ותבחרו בפק"מ שאיננו מתאים לכם, יש להיוועץ עם איש עם רקע מהמקצוע.

חשוב לבדוק היטב האם בעל המקצוע אכן עבד במוסד פיננסי בעבר (הכוונה היא לבנקים, בתי השקעות), האם יש לו מספיק ניסיון על מנת לבחון עמכם את העצות שקיבלתם מהבנק, האם יש על בעל מקצוע זה המלצות וכן האם המחיר שהוא דורש הוא הוגן. במידה ולא, תמשיכו לחפש איש מקצוע אחר אשר יוביל אתכם אל ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם.